ЦБ запретил кредиторам выселять должников из квартир
Банк России объявил о новых мерах по поддержке граждан и кредиторов на фоне введенных со стороны Запада санкций. В частности, регулятор рекомендовал финансовых организациям приостановить до 31 декабря процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые было обращено взыскание. Соответствующее заявление опубликовано на сайте Центробанка.
«Кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам рекомендуется приостановить до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание», — говорится в сообщении. Указание распространяется как на бывших собственников, так и на их сожителей.
Кроме того, ЦБ отменил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по выданным с 1 марта необеспеченным потребительским кредитам в рублях. Исключение составят кредиты с полной стоимостью кредита (ПСК) больше 35%, а также займы с ПСК от 20 до 35% с показателем долговой нагрузки более 80%.
Центробанк ранее предложил освободить россиян от штрафов по кредитам. Глава Банка России Эльвира Набиуллина посоветовала банкам идти навстречу клиентам в условиях санкций. Рекомендация касается граждан, кредитных организаций и бизнеса, сказала она.
Читайте URA RU в Telegram! Мы рассказываем о всех важных новостях России и мира раньше конкурентов. Подписаться.
Банк России объявил о новых мерах по поддержке граждан и кредиторов на фоне введенных со стороны Запада санкций. В частности, регулятор рекомендовал финансовых организациям приостановить до 31 декабря процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые было обращено взыскание. Соответствующее заявление опубликовано на сайте Центробанка. «Кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам рекомендуется приостановить до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание», — говорится в сообщении. Указание распространяется как на бывших собственников, так и на их сожителей. Кроме того, ЦБ отменил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по выданным с 1 марта необеспеченным потребительским кредитам в рублях. Исключение составят кредиты с полной стоимостью кредита (ПСК) больше 35%, а также займы с ПСК от 20 до 35% с показателем долговой нагрузки более 80%. Центробанк ранее предложил освободить россиян от штрафов по кредитам. Глава Банка России Эльвира Набиуллина посоветовала банкам идти навстречу клиентам в условиях санкций. Рекомендация касается граждан, кредитных организаций и бизнеса, сказала она.
О запрете на выселение должников из ипотечных квартир | Меры поддержки заёмщиков 2022 | О качестве аналитики в недвижимости
02 марта 2022 депутаты из фракции «Новые Люди» внесли на рассмотрение в Государственную Думу РФ новый законопроект. В законопроекте депутаты предлагают всего две новации, которые касаются запрета на выселение из ипотечных квартир.
Сегодня мы кратко оценим законопроект и разберем альтернативное мнение о нем, высказанное руководителем одного серьезного аналитического портала. А также поговорим о качестве аналитики на рынке недвижимости.
Кратко о законопроекте
Депутаты предлагают не выселять из квартиры должников, в отношении которых вынесено решение суда о взыскании долгов по ипотеке — в течение 2-х лет после вынесения такого решения, а также, если жилье единственное.
Вторая новелла — это запрет на обращение взыскания на квартиру во внесудебном порядке, если период просрочки платежей по ипотеке составляет меньше 12 месяцев (в действующей редакции закона – 3 месяца).
К законопроекту приложена пояснительная записка №80490-8 Законопроект :: Система обеспечения законодательной деятельности (duma.gov.ru) . В ней подробно изложены причины, по которым депутаты считают необходимым поддержать ипотечных заемщиков, а также действующий механизм лишения единственного жилья заемщиков.
Предлагаемые изменения закона были актуальны и до начала текущих сложностей в жизни страны
С учетом роста стоимости жилья, в последние два года крайне актуальной становится фраза из пояснительной записки к законопроекту: «ипотека является чуть ли не единственным решением в приобретении собственного жилья для многих российских семей».
Глядя на события сегодняшнего дня, когда страна находится в состоянии неопределенности и будущее сложно предсказать, крайне важна поддержка заемщиков со стороны государства. Эти дополнительные девять месяцев отсрочки и два года гарантии жизни под крышей – буквально граница между нормальной жизнью и жизнью на улице. Понятно, что не всем, но многим эта норма действительно может помочь.
Тем не менее, на этот счет нет единого мнения. И одну из альтернатив законопроекту — если её можно назвать таковой — мы сейчас рассмотрим в качестве контраргумента.
Почему кто-то против?
В качестве комментария к законопроекту 10 марта 2022 на портале IRN.RU была опубликована статья под названием «Запрет на выселение из ипотечных квартир добьет ипотеку» . В статье изложено мнение основателя и руководителя этого аналитического портала.
Мнение руководителя серьезного аналитического портала основано на том, что относительно низкие ставки по ипотечному кредитованию возможны только потому, что банки имеют возможность быстро реализовать недвижимость и вернуть деньги в случае неплатежа.
Сам же ипотечный кредит является низкорисковым продуктом, потому что «страх потерять крышу над головой делает заемщика предельно дисциплинированным».
Использование «страха потерять крышу над головой» в качестве стимула к выплате — это гуманно?
Ипотеку берут на долгие годы. Итого, 25-30 лет страха, который аналитики учитывают в условной графе «дополнительные гарантии оплаты» — это что-то запредельно циничное.
Еще можно понять, если бы страх заемщика указывали как косвенный фактор. Но в приведенной статье он указывается в качестве основного. И именно благодаря ему обеспечивается низкий уровень просрочки у заемщиков, а ипотека считается низкорисковым продуктом.
Используя подобную логику, можно уйти далеко и долго фантазировать, что еще дополнительно «простимулирует» заемщиков, а банкам позволит чуть снизить процент по кредитной ставке. Отойдем от эмоциональной оценки возмутительной фразы. Как всегда, будем мыслить логически и разберем по порядку все утверждения, изложенные в статье.
Разберем подробнее мнение против законопроекта
Контраргумент 1. Ипотечный рынок умрет после введения предлагаемых в законопроекте мер
Похоже на популизм.
Во-первых, вспомним о страховании. Банки в достаточной степени страхуют свои риски путем продажи заемщику различных видов страхования. Именно от количества и видов заключенных страховок зависит процентная ставка по кредиту. Страхуешься — ставки ниже, не страхуешься — выше.
Смысл страхования в том, что не выплаченный остаток по кредиту, в случае наступления страхового случая, выплачивается кредитору. Тем самым от прямых потерь банки в буквальном виде застрахованы.
Если кто-то скажет, что «страховки туфта и ни отчего не страхуют», то во многом будет прав. Так оно и есть. При высокой стоимости страхования самих страховых случаев крайне мало. В основном, инструмент нацелен на получение дополнительной прибыли банками, за счёт аффилированных страховых компаний.
Никто не мешает доработать этот инструмент и сделать его более эффективным — в качестве усиления мер поддержки заемщиков.
Во-вторых, в законопроекте предложены меры поддержки, опыт применения которых имеется в других странах. Например, в Испании подобный закон был принят еще в 2012 году (по данным портала «Испания по-русски» от 15.11.2012 года).
Ипотека не то, что не умерла — живее всех живых. Другие страны мы не анализировали, чтобы не увеличивать формат статьи, каждый желающий может сделать это самостоятельно. Тем не менее, налицо сам факт того, что введение подобных норм защиты заемщиков не уничтожает рынок и не приводит к серьезному повышению ипотечных ставок.
Контраргумент 2: число неплательщиков сильно вырастет, если они будут иметь возможность два года жить в заложенной квартире
Такой контраргумент также не выдерживает никакой критики. Это ни какое-то «халявное проживание», а дополнительный шанс. Эти два года могут спасти от жизни на улице тех, у кого произошло временное ухудшение финансового положения. Буквально, сохранить жизнь людям, дать им передышку и возможность перезапуститься.
Особенно это важно сегодня, в условиях нестабильной экономической ситуации в стране. Конечно, проще рассуждать в стиле: заемщиков — на мороз, а квартиру — с торгов. Тем не менее, даже вне зависимости от негативного эмоционального отношения к подобному подходу, более рачительно дать шанс исправить ситуацию временно потерпевшему поражение.
Снова поднявшись на ноги, заемщик сможет провести переговоры с банком и спасти свое жильё от торгов, или найти себе новое жильё, не увеличивая количество обездоленных соотечественников.
Отвергая — предлагай четкую альтернативу
Тем, кто не согласен с законопроектом, мы можем предложить проработать её дополнительно, при этом не отвергая инициативу законодателей. Внести какие-то условия, которые учтут мнение всех участников рынка. Это нормальная законодательная работа. Тем более, что сами банки в ней также заинтересованы в долговременной перспективе.
Потеря единственного жилья, скорей всего, навсегда выбьет заемщика из числа потенциальных потребителей банковских кредитов. Часть бизнеса банков – продажа кредитов, а не финансовое уничтожение кредиторов. На платежеспособном заемщике в перспективе заработок больше, чем его отсутствие на деклассированном ипотечнике.
Кстати, о предложенной альтернативе
Руководитель портала IRN.RU предложил ввести ипотечные каникулы. Идея сама по себе хорошая, но ее подходит в качестве альтернативы рассматриваемому законопроекту. В дополнение — не плохо, а в качестве замены одной меры на другую — ни в коем случае.
Каникулы могут быть как предоставлены, так и отклонены по решению и правилам банка. Тем более, в разных банках будут свои условия. Требования закона обязательны для всех. Предложенный способ совершенно не равноценен законопроекту и просто дезавуирует хорошую инициативу.
Мы обещали поговорить еще и о качестве аналитики. Рассмотренная выше статья — хороший повод для этого. Несколько слов об этом.
Кратко о портале IRN.RU и аналитике
Аналитический портал IRN.RU называет себя «ведущей компанией по исследованию и консалтингу на рынке недвижимости». Свои статьи портал именует аналитическими и пишет, что главная их ценность в «независимой и аргументированной позиции в отношении событий и тенденций рынка недвижимости, которая является отличительной особенностью компании ИРН».
Необходимо вспомнить, что аналитика, согласно одному из определений — это исследование различных принципов (точек зрения и информации), в силу которых рассуждение приобретает доказательный характер.
Чем более разносторонние точки зрения рассматриваются и анализируются, тем большую ценность имеет аналитическая статья для читателя. Ну и собственно, аналитической она имеет право называться только в случае, если соответствует указанным выше критериям.
Кратко о статье на портале
Тем не менее, сложно утверждать, что разбираемая нами статья несет аналитический характер. Да, она размещена в разделе «аналитика». Однако, содержит безапелляционное и безальтернативное мнение основателя портала.
Субъективный взгляд. И читатель, учитывая формат издания, может отнести его к серьезному аналитическому заключению и на него ссылаться. Например, это может оказаться рабочим материалом, опубликованным на авторитетном независимом источнике, для противников внесения законопроекта. Для поддержки позиции в обсуждении — самое то.
Выводы каждый может сделать сам.
Как всегда, желаем нашим читателям читать только качественную аналитику и делать правильные выводы.
