Новые условия по льготной ипотеке
В России продлён срок действия основных льготных программ ипотеки с госсубсидированием. Рассказываем, на каких условиях сейчас можно приобрести жильё со скидкой от государства.
Льготная ипотека
Начнём с самой популярной программы, предусматривающей ипотечное кредитование новостроек — это «Льготная ипотека».
С момента запуска программы в 2019 году ею воспользовались 764 тысячи заёмщиков на общую сумму в 2,3 трлн рублей.
Период действия: до 1 июля 2024 года.
Процентная ставка: до 8% годовых.
Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России, которые хотят приобрести квартиру в новостройке, готовое жильё у застройщика, а также купить готовый или построить частный дом (за исключением вторичного жилья).
Максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области и Ленинградской области, до 6 млн рублей — в других регионах.
Максимальный срок кредита: до 30 лет (зависит от банка-кредитора).
Размер первоначального взноса: не менее 15% от стоимости жилья.
Что важно знать:
- жильё в рамках программы можно приобрести только у юридического лица или индивидуального предпринимателя;
- купить можно не только дом с жилым участком, но также постройку ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) и отдельный земельный участок под ИЖС;
- «Льготную ипотеку» можно совместить с обычной ипотекой или с программой «Семейная ипотека». В таком случае максимальный размер кредита вырастет до 30 млн рублей для двух столиц и относящихся к ним областей и до 15 млн рублей — для всех остальных регионов. Из них 12 млн и 6 млн рублей будут субсидированы государством по условиям Льготной ипотеки, а остальная сумма может быть выдана по рыночной или другой субсидируемой ставке;
- ограничение по максимальной сумме относится не к стоимости квартиры, а к сумме кредита.
Семейная ипотека
Условия «Семейной ипотеки» были пересмотрены, и сейчас воспользоваться ей могут семьи, где есть двое несовершеннолетних детей. При этом срок их рождения неважен.
Раньше программа действовала только для тех родителей, у кого хотя бы один ребёнок родился позднее 1 января 2018 года.
Период действия: до 1 июля 2024 года.
Процентная ставка: до 6% годовых.
Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России с одним ребёнком или более, которые хотят приобрести квартиру в строящемся жилом комплексе или новостройке, а также построить частный дом или приобрести новый частный дом с участком (за исключением вторичного жилья).
Максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей для приобретения жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области и Ленинградской области, до 6 млн рублей — в других регионах (условия по этому пункту аналогичны условиям «Льготной ипотеки»).
Максимальный срок кредита: до 30 лет (зависит от банка-кредитора).
Размер первоначального взноса: не менее 15% от стоимости жилья.
Что важно знать:
- кредит по программе могут взять также семьи, в которых воспитывается ребёнок с инвалидностью, и родители усыновлённых или удочерённых детей;
- ставка по кредиту может быть ещё ниже — до 5% годовых, если приобретается вторичное жильё в сельском поселении на территории Дальневосточного федерального округа;
- приобрести можно не только дом с жилым участком, но также отдельный земельный участок с дальнейшим строительством на нём частного дома;
- при покупке жилья на первичном рынке можно приобрести квартиру в строящемся доме или жилой дом с земельным участком по договору участия в долевом строительстве — у юридического лица (застройщика), а готовое жильё или дом с земельным участком — по договору купли-продажи с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (застройщиком). Жильё в рамках программы также можно приобрести по договору уступки и по договору участия в долевом строительстве с учётом соблюдения ряда условий.
Дальневосточная ипотека
Несмотря на то, что в «Семейной ипотеке» есть отдельные условия для приобретающих жильё в Дальневосточном федеральном округе, для этого региона существует и своя собственная ипотечная госпрограмма. В минувшем декабре государство продлило её действие до конца 2030 года.
Главным образом программа рассчитана на молодых супругов в возрасте до 36 лет, родителей-одиночек аналогичного возраста, которые воспитывают хотя бы одного несовершеннолетнего ребёнка, и участников программы «Дальневосточный гектар» наравне с участниками программы повышения мобильности трудовых ресурсов.
Кроме того, под условия программы подпадают педагоги и медицинские работники, более 5 лет трудящиеся в государственной или муниципальной образовательной организации ДФО, а с недавних пор — граждане РФ, ранее постоянно проживавшие на территории Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, но вынужденные покинуть территорию постоянного проживания и проживающие на территории ДФО.
Период действия: до 31 декабря 2030 года.
Процентная ставка: до 2% годовых.
Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России, приобретающим жильё в ДФО и относящимся к одной из перечисленных выше категорий, при условии регистрации в приобретённом объекте недвижимости в течение 271 дня.
Максимальная сумма кредита: до 6 млн рублей.
Максимальный срок кредита: до 20 лет (зависит от банка-кредитора).
Размер первоначального взноса: не менее 15% от стоимости жилья.
Что важно знать:
- действие программы распространяется на покупку квартиры в новостройке или в строящемся доме, на покупку частного дома или квартиры в сельской местности, вторичного жилья в моногородах и на индивидуальное жилищное строительство;
- в программе участвуют следующие субъекты ДФО: Амурская область, Бурятия, Еврейская область, Забайкальский край, Камчатский край, Магаданская область, Приморский край, Сахалинская область, Чукотский автономный округ, Хабаровский край и Якутия.
Сельская ипотека
С помощью «Сельской ипотеки» можно как приобрести готовый, так и самостоятельно построить дом на сельских территориях (так называемых сельских агломерациях). Но только в том населённом пункте, который входит в программу развития.
По сути, действие программы распространяется почти на все населённые пункты с численностью населения до 30 тысяч человек. При этом такие пункты не входят в городские округа, то есть построить в ипотеку дом в частном секторе города не получится. Перечень доступных для этой цели территорий лучше уточнять у местной администрации (например, на её сайте).
Период действия: бессрочно.
Процентная ставка: до 3% годовых.
Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России, готовым построить или приобрести частный дом в сельской местности.
Максимальная сумма кредита: до 3 млн рублей по всей России, до 5 млн рублей — для регионов Дальневосточного федерального округа, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа.
Максимальный срок кредита: до 25 лет (зависит от банка-кредитора).
Размер первоначального взноса: не менее 10% от стоимости жилья.
Что важно знать:
- программа позволяет купить частный дом как на первичном, так и на вторичном рынке.
И это не всё
Существует ещё несколько возможностей получить льготную ипотеку с господдержкой, доступных для определённых категорий граждан.
Так, в ряде регионов действуют специальные условия приобретения ипотечного жилья для сотрудников бюджетной сферы. Обычно это соцработники, врачи, учителя, учёные и ветераны боевых действий. Им предоставляется 1 млн рублей от государства на покупку собственного жилья и специальные условия кредитования.
Условия так называемой социальной ипотеки каждый регион определяет сам. Главное требование для заёмщика — стаж не менее 5 лет в госорганизации из своей сферы. Уточнять все подробности программы для конкретного региона лучше в жилищном комитете городской администрации.
Для служащих по призыву или контракту доступен отдельный кредитный продукт — «Военная ипотека». Это достаточно сложный продукт с собственными уникальными условиями и требованиями, подразумевающий как классическое кредитование, так и рефинансирование. Его детали можно уточнить на сайте Росвоенипотеки.
Нельзя не упомянуть и совсем новую программу — льготную ипотеку для IT-специалистов. С помощью неё можно приобрести жильё по ставке до 5% годовых. Доступен такой продукт сотрудникам из аккредитованных в качестве участников программы российских компаний. Требования к заёмщику — гражданство РФ, возраст до 50 лет включительно и определённый уровень дохода (эти условия как раз смягчили в конце января 2023 года). В городах-миллионниках по программе можно взять до 18 млн рублей, в других регионах — до 9 млн рублей. Важный нюанс — в кредит можно взять только новое жильё, внеся в качестве первоначального взноса от 15% его стоимости. Программа действует до конца 2024 года.
Отмена льготной ипотеки с 1 января 2023 года
Минфин РФ заявил об отмене льготной ипотеки по ставке 7% с 1 января 2023 года. Почему отменили господдержку? Плюсы и минусы данного решения для покупателей и застройщиков? Как отмена льготной ипотеки отразится на рынке недвижимости? В данной статье ответим на поставленные вопросы.
Ипотека на льготных условиях – это кредит на приобретение квартиры по ставке, ниже рыночной. В свою очередь, нерыночность применяемой ставки государство компенсирует банкам, предоставляя субсидии. Таким образом, в программе льготной ипотеки участвует государство.
По статистике девелоперов, большинство квартир в новостройках приобретаются с использованием кредитных ресурсов. Около 20% покупателей оформляют семейную ипотеку, а остальные – льготную ипотеку с государственной поддержкой.
Государством совместно с банками запущено несколько льготных ипотечных программ.
Одна из программ «Льготная ипотека» действует в России с 2019 году, ее ставка для заемщиков составляет 7%.
Почему государством не продлена льготная ипотека?
Как показала практика, наиболее востребованными программами является льготная ипотека, позволяющая российскому гражданину приобрести жилье по низкой ставке. Во 2 половине 2022 г. государством был взят курс на снижение ипотечных ставок. С одной стороны, рост цен из-за введенных антироссийских санкций, привел к существенному падению покупательской способности населения. С другой стороны, низкая ставка по ипотеке сделала рынок недвижимости более доступным. Поэтому задача государства сводилась к тому, чтобы и волки были сыты, и овцы целы.
Программа льготной ипотеки действует до 31 декабря 2022 г. Как заявил заместитель министра финансов, ее продление не планируется. Таким образом, государством в 2023 году не будет субсидирована программа по поддержке ипотечного кредитования.
В качестве причины такого решения официальными органами названо отсутствие необходимости в поддержке первичного жилого рынка. Однако дело не в этом.
Вынесенный на рассмотрение в Госудуму подготовленный Минфином РФ бюджет на период 2023 – 2025 гг. имеет дефицит. Так, дефицит бюджета в 2023 году – 2,9 трлн рублей или 2% ВВП. Значительный рост расходов бюджета связан, прежде всего, с расходами на проведение СВО, с содержанием принятых в состав России новых регионах. В связи с проведением СВО Правительством РФ были приняты повышенные социальные обязательства.
Все это привело к росту дефицита бюджета и необходимости сокращать расходы, а также покрывать дефицит внешними заимствованиями. Минфин РФ уже разместил 9-летний выпуск облигаций федерального займа.
Одновременно сокращаются и расходы. Так, в 2023 году не будет действовать льготная ипотека по ставке 7%, сокращена льготная ипотека для работников IT-сферы.
Какие льготные программы не прекращают действовать?
Несмотря на сокращение программы, льготная ипотека для айтишников продолжит свое действие. Такая программа была запущена в мае 2022 года для поддержки IT-сферы и предотвращения оттока из России айтишников.
Такой кредит могут получить специалисты IT-сферы, отработавшие не меньше 3 месяцев в компании сферы информационных технологий. Ограничения действуют и по возрасту заемщика – от 22 лет до 44 лет. Ипотека выдается на покупку жилья в новостройке.
По программе семейной ипотеки жильем могут обзавестись родители с детьми с датой рождения от 1 января 2018 г. до 31 декабря 2023 г. Сама же льготная ипотека продлена до 1 июля 2024 года.
Так, в ВТБ можно оформить семейную ипотеку по ставке от 4,7%.
Как изменится рынок недвижимости при отмене льготной ипотеки?
Даже при оставшихся видах льготной ипотеки, среднестатистический заемщик лишился возможности приобретения недвижимости под небольшой процент. Ведь большая часть заемщиков не подпадает под действие других ипотечных программ.
С одной стороны, льготная ипотека способствует росту долговой нагрузки населения.
Не всегда заемщик может оценить свою платежеспособность на перспективу.
С другой стороны, низкие ставки по ипотеке обеспечиваются за счет бюджета. Существенная нагрузка на бюджет снижает гибкость денежно-кредитной политики, проводимой ЦБ РФ.
Получается, что субсидии банкам выплачиваются за счет денег налогоплательщика. Сегодняшняя ситуация намного ухудшила жизнь россиян. Программы льготного кредитования эффективны, если они адресно поддерживают заемщиков. Иначе льготная ипотека приводит к дисбалансу в экономике.
Снижение уровня доходов и без того сжимает рынок недвижимости. А увеличение ввода нового жилья является драйвером в экономике. Рост строительства новостроек способствует росту производства стройматериалов, мебели, приводит к всплеску рынка ремонтных услуг.
Решение об отмене льготной ипотеки в 2023 году может привести к значительному падению спроса на строящееся жилье и снижению стоимости квадратного метра. Для застройщиков, которые начали возведение жилых объектов в 2021-2022 гг., с надеждой на льготную ипотеку, 2023 год – будет нелегким. Застройщики брали кредиты на закупку материалов, под строительные проекты, надеясь на повышенный покупательский спрос. Отмена льготной ипотеки может привести к заморозке стройки, к наличию заброшенных объектов.
По прогнозам девелоперов, даже при наличии льготных программ кредитования, уже сейчас наблюдается снижение покупательского спроса. В результате отмены льготной ипотеки спрос на новостройки может «просесть» до 45%. Ряд застройщиков планирует обратиться с ходатайством к Правительству РФ для пролонгации льготной ипотечной программы для того, чтобы не допустить обвала строящихся новостроек.
В конце 2022г. на фоне новостей о сворачивании льготной ипотеки, на рынке жилья наблюдается ажиотаж продаж.
