Как объявить себя банкротом физическому лицу перед банком

Как объявить себя несостоятельным гражданину перед банком

По данным Объединенного Кредитного Бюро, на конец прошлого года наличие открытых кредитов в банках было отмечено у 44.7 миллиона россиян, а часть экономически активного населения, пользующегося ими, возросла до 61%. Отмечено, что при общем снижении суммы догов граждан РФ перед банками, объем просроченной задолженности граждан возрос:

• по кредитам наличными – на 15%;
• по автокредитам – на 25%;
• по ипотеке – на 14%.

Приведенные показатели свидетельствуют, что часть заемщиков не может обслуживать собственные долги. Пред многими из них появляется реальная перспектива банкротства физического лица перед банком.

Что такое банкротство физических лиц?

Термин «банкротство» имеет несколько значений. Одно из них — комплекс мер (процедура), выполняющийся с целью:

• объективной оценки платежеспособности (финансового состояния) должника перед банком;
• оздоровления отношений физического лица с кредиторами;
• если предыдущее невозможно — погашения финансовых обязательств (полностью или частично) за счет активов, имущества, материальных ценностей должника.

Основное же его значение – несостоятельность, неспособность должника рассчитываться по финансовым обязательствам перед банком.

Фактически, признание физического лица банкротом показывает, что гасить задолженность перед кредиторами (банками и другими финансовыми организациями, частными лицами, государственными органами) он не в состоянии. Наиболее реальной возможностью для кредиторов становиться частичное удовлетворение своих требований.

Некоторые склонны видеть в банкротстве возможность уклониться от выплаты банкам задолженностей по кредитам или освободиться от некоторых обязательных платежей. Реальное положение дел можно понять только после подробного ознакомления с правовой базой.

Можно ли объявить себя банкротом перед банком?

Вопрос банкротства в России регулируется действующей редакцией Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. С внесением в него изменений (законами №476-ФЗ от 29.12.2014 г., № 154-ФЗ от 29.06.2015 г. и другими законодательными актами), вступивших в силу с 01.10.2015 г., возможность стать банкротом перед банком (быть признанным несостоятельным) появилась не только у субъектов хозяйствования, но и у физических лиц.

Это означает, что любой гражданин может получить статус банкрота (объявить себя банкротом перед банком). Условия этого — следующие:

• общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей;
• задержка платежей составляет 3 и более месяца.

Процедура банкротства может быть начата и при задолженности менее 500 тыс. руб. Для этого необходимо доказать неплатежеспособность субъекта (подтвердить, что оставшаяся после обязательных выплат сумма на руках не достигает установленного законодательством прожиточного минимума).

Стать инициатором рассмотрения вопроса о банкротстве может кредитор (несколько кредиторов). Предоставлена законом возможность начать процедуру банкротства перед банком и гражданину.

Есть у этого утверждения два существенных «но»:

1. Прийти к такому заключению и сделать объявление самому не получится – признание человека банкротом отнесено в компетенцию суда;
2. В суде принятие такого решения – не гарантировано.

Первое связано с положением, гласящим, что при банкротстве учитываются интересы всех сторон. Гарантом справедливого рассмотрения вопроса и принятия обоснованного решения и является суд.

Второе основано на праве суда в ходе детального рассмотрения принять решение об альтернативных способах устранения ситуации:

Существуют и другие сдерживающие факторы для физических лиц желающих объявить банкротство перед банком. В суде выясняются обстоятельства, ставшие причиной финансовой несостоятельности должника. При этом вскроются и такие действия, как передача другим лицам имущества или банковских активов. Такие действия могут восприниматься, как попытка утаить имущество и обман суда, что преследуется по закону, вплоть до уголовной ответственности. Закон диктует и возможность оспорить такие сделки должника.

Пошаговая инструкция подачи заявления о несостоятельности перед банком

Процедура банкротства физического лица перед банком включает несколько этапов. На некоторых должнику придется предпринимать активные действия, другие пройдут без его участия.

Максимум усилий от желающего объявить себя банкротом перед банковской организацией потребует подготовительный этап. Он включает несколько шагов.

Шаг 1. Подготовка пакета документов несостоятельности граждан.

По закону к заявлению о банкротстве физического лица прилагается объемный пакет документов. Их можно разбить на несколько групп:

• Документы, подтверждающие личные данные. В этот перечень входят копия паспорта и копии документов, отражающих семейное положение — свидетельств о заключении и расторжении брака, о рождении детей, копии брачного контракта, справки о находящихся на содержании иждивенцах, о разделе имущества при разводе и пр.
• Данные государственной регистрации. Предоставляются копии ИНН, справка о присвоении СНИПС и выписка по лицевому счету, документы о регистрации ИП (или подтверждение отсутствия статуса).
• Подтверждение материального и финансового положения. Справки об уровне доходов за указанный период (3 года), подтверждение статуса безработного, документы об удержанных налогах, подтверждение прав собственности на недвижимость и другое имущество, описание ценностей, справки о банковских счетах и выписки с остатками по ним, сведения из реестров акционеров (при наличии акций).
• Документы, подтверждающие задолженность. Список кредиторов, кредитные договора и выписки банков, подтверждающие просрочку уплаты и размер долга, подтверждения других непогашенных обязательных платежей.
• Подтверждение обстоятельств, которые привели к невозможности оплаты. В эту группу входят медицинские справки и документы об инвалидности, справки об увольнении или снижении размеров заработной платы и др.

Шаг 2. Составление заявления о банкротстве перед банком.

Заявление имеет установленную форму и требует указания:

• личных данных заявителя (должника);
• наименование банка;
• суммы задолженности;
• причин ее возникновения;
• оснований для признания банкротства.

Шаг 3. Выбор СРО для назначения финансового управляющего.

Назначение финансового управляющего – обязательное действие в процессе производства дела о банкротстве перед банком. Функции арбитражного управляющего — поиск компромиссного решения с банковской организацией (например, устраивающих обе стороны вариантов реструктуризации долга), распоряжение имуществом должника и его реализация для покрытия финансовых обязательств и др. Список СРО, из состава которых назначается финансовый управляющий, прикладывается к заявлению, иначе дело к рассмотрению принято не будет.

Ограничений по территориальному признаку для выбора таких организаций нет.

Перечень СРО арбитражных управляющих приведен на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве физических лиц.

Шаг 4. Уплата госпошлины.

Должник перед подачей заявления о банкротстве физического лица перед банковской организацией уплачивает госпошлину в размере 6 000 рублей. Квитанция прикладывается к заявлению.

Шаг 5. Отправка уведомлений кредиторам.

Банку и всем кредиторам рассылаются копии заявления, с подтверждением отправки. При отсутствии почтовых документов дело к рассмотрению принято не будет.

Шаг 6. Подача заявления в суд.

Дело о банкротстве гражданина перед банком рассматривает Арбитражный суд по месту проживания или регистрации (прописки) должника. Возможно подать заявление одним из способов:

• пакет документов лично, на втором экземпляре заявления в суде ставится отметка о принятии документов;
• пакет документов почтовым отправлением (желательно, с описью документов и уведомлением о вручении);
• заполнив форму на сайте суда (в электронном виде).

При рассмотрении дела на имущество должника будет наложен арест и назначен финансовый управляющий, кредиторы получат соответствующие уведомления. По результатам рассмотрения принимается решение.

Последствия банкротства перед банком

Решение о банкротстве физического лица суд может и не принять, заменив его одним из альтернативных вариантов.

Принятие мирового соглашения – лучший выход для обеих сторон. Согласно ему кредитор (банк) получает в уплату долга часть имущества или активов должника (не обязательно в сумме, равной размеру задолженности), и проблема считается урегулированной.

При реструктуризации долга принимается согласованный сторонами при участии финансового управляющего новый график расчетов. Он может содержать снижение сумм регулярных платежей, увеличение сроков погашения кредитов, предоставление дополнительных отсрочек (кредитных каникул) и т.д. Платежеспособность должника восстанавливается, банк возвращает свои активы в полном объеме.

Последствия банкротства для обеих сторон выглядят менее привлекательными.

Последствия для банка признания должника несостоятельным

Погашение долгов перед банком производится из средств, полученных при реализации имущества физического лица. Все кредиторы имеют право на справедливое возмещение. Если этих средств не хватит на покрытие всей суммы задолженности, банк вернет свои средства лишь частично. Все обязательства должника переходят в разряд погашенных, и дальнейшие претензии не принимаются.

Последствия несостоятельности для физического лица

Наиболее тяжелые последствия имеет признание банкротом перед банком для самого физического лица. Конечно, даже если для уплаты долгов его средств не хватит, они будут признаны погашенными. Но потери окажутся значительно больше.

• Финансовый управляющий получает вознаграждение, выплачивает его должник. Сумма вознаграждения – не менее 10 тыс. руб. в месяц.
• Продается все имущество и ценности, активы реализуются. Средства направляются на погашение обязательств. Исключение составляет только единственное жилье, вещи личного пользования и домашнего обихода, имущество, необходимое для трудовой деятельности. Продана может быть даже доля в совместной с супругом недвижимости.
• Ограничиваются некоторые права на весь срок действия статуса банкрота (5 лет). Это касается прав на повторную процедуру банкротства, занятие руководящих должностей в руководстве компаний.

Еще больше репутационные потери. Хотя законодательство и не предусматривает никаких ограничений, доверие работодателей и потенциальных бизнес-партнеров будет потеряно, что сулит определенные сложности.

Кроме того, банкрот освобождается далеко не от всех обязательств. К примеру, обязанность выплачивать алименты, компенсировать нанесенный моральный вред или вред здоровью сохраняется.

Можно ли признать себя банкротом и не платить кредит

Если заемщик больше не в состоянии исполнять свои долговые обязательства перед банком, можно объявить себя банкротом и не платить кредит. В чем суть данной процедуры, как обанкротиться физ. лицу, и что за этим последует, рассмотрим в материале статьи.

Условия для банкротства

Банкротство заемщика – распространенный способ законно не платить кредит. Процедура регулируется Федеральным законом от 26.10.02г. № 127-ФЗ.

Согласно п. 2 ст. 213.3 закона о банкротстве физ. лиц, признание банкротом допускается при одновременном исполнении 2-х условий:

• долг по кредитам составляет более 500 000 рублей;
• просрочки платежей составляют не менее 3-х месяцев.

Внимание! Гражданин РФ, который уже проводил процедуру банкротства, и с момента вынесения судебного решения прошло менее 5 лет, не может еще раз объявить себя банкротом.

Даже если человек по суду признан неплатежеспособным, с него не спишут долговые обязательства по:

• алиментам;
• компенсации нанесенного вреда здоровью, жизни или имуществу других граждан;
• оплате труда работников, если банкротство проводится в отношении ИП.

Нельзя обанкротить физическое лицо, если должник:

• привлекался к ответственности за противоправные деяния при прохождении процедуры;
• представил заведомо ложные сведения о своем материальном положении суду или финансовому (арбитражному) управляющему;
• указал недостоверную информацию при оформлении займа;
• злостно уклонялся от выплаты долгов или принял на себя заведомо неисполнимые обязательства.

Последовательность действий

Чтобы списать долги по кредиту:

• соберите документы;
• выберете финансового управляющего;
• составьте заявление;
• обратитесь в суд.

Признать несостоятельным должника может только судебный орган.

Документы

Пакет документов для банкротства физ. лица достаточно большой и зависит от индивидуальных особенностей положения неплательщика. Всю документацию можно разделить на 3 большие категории:

• личные;
• долговые;
• финансовые.

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• извещение из ПФР о состоянии лицевого счета;
• справки из ФНС об отсутствии/наличии статуса ИП;
• если состоите в браке – копия свидетельства или брачный договор;
• в случае развода – свидетельство о разводе и судебного акта о разделе имущества супругов;
• если есть дети – копия свидетельства о рождении/усыновлении;
• справка об инвалидности, если заемщик – инвалид;
• справки из ЦЗН о признании безработным.

Внимание! Справка об отсутствии статуса ИП действительна в течение 5 рабочих дней. Поэтому получите ее, когда остальные документы уже собраны.

Документы по долгам:

• список кредиторов по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.15г. № 530;
• кредитные договоры;
• справки из банка о наличии срочной и просроченной задолженности, начисленных штрафах;
• долговые расписки, если долг был получен от физического лица.

• 2-НДФЛ;
• если должник- пенсионер – справка о начисленной пенсии;
• выписки по банковским счетам;
• о правах собственности на имущество;
• выписки из реестров акционеров, если являетесь учредителем или акционером АО;
• копии договоров купли-продажи на все виды сделок с движимыми/недвижимыми активами, стоимостью свыше 300 000 рублей.

Все бумаги из последнего раздела предоставляются за 3 года, предшествующие дате объявления себя банкротом.

Представляйте судебному органу и арбитражному управляющему только правдивую информацию об имущественном положении. Предоставление недостоверных сведений или попытки скрытия имущественного состояния повлекут отказ в освобождении от кредитных обязательств.

Финансовый управляющий

В соответствии со ст. 213.9 закона № 127-ФЗ в деле о банкротстве физ. лица обязательно должен участвовать финансовый управляющий. В его обязанности входит:

• выявление и сохранность активов банкрота;
• анализ платежеспособности;
• выявление фиктивного банкротства;
• ведение реестра кредиторов;
• уведомление участников процесса о проводимых собраниях;
• контроль над исполнением плана реструктуризации;
• публикация сведений о банкротстве в Федеральном реестре.

Арбитражным управляющим может быть гражданин РФ, состоящий в СРО. Должник вправе самостоятельно выбрать управляющего по своему делу.

Стоимость услуг управляющего определяется ст. 20.6 ФЗ № 207 и составляет 25 000 руб. за проведение процедуры. Услуги оплачиваются за счет должника путем перевода необходимой суммы на депозитный счет Арбитражного суда.

Заявление

В соответствии со ст. 37 закона № 207-ФЗ в заявлении указывается:

• наименование и адрес Арбитражного суда;
• сведения о заявителе;
• сума требований кредиторов;
• причины, по которым не можете погасить долговые обязательства;
• информация об исполнительных производствах, открытых в отношении банкрота;
• перечень банковских счетов;
• список движимого/недвижимого имущества;
• информация о выбранном управляющем;
• перечень приложенной документации.

В конце заявления поставьте дату и собственноручную подпись.

Обращение в суд

Дела о признании гражданина банкротом рассматриваются Арбитражным судом по месту постоянной регистрации неплательщика. За подачу заявления взимается госпошлина в размере 300 рублей. Квитанцию об уплате приложите к заявлению.

Направьте заявление в суд по почте заказным письмом или передайте лично в канцелярию.

Судебный орган рассматривает заявление и приложенную документацию и выносит одно из определений:

• ввести реструктуризацию долгов – если доказана неплатежеспособность заемщика;
• оставить без рассмотрения – если должник не соответствует требованиям для признания банкротом;
• прекратить дело – если требования кредиторов на дату судебного заседания удовлетворены или признаны необоснованными.

Если принято решение о реструктуризации задолженности, оно подлежит официальному размещению на сайте ЕФРСБ и в специальном издании «Коммерсантъ». Публикация сведений о банкротстве возложена на финансового управляющего, а расходы оплачивает гражданин.

Реструктуризация

С момента вынесения судебного решения о признании гражданина банкротом вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, банки прекращают начислять пени и штрафы за просрочку, снимается арест с имущества. Эти меры применяются для улучшения материального состояния должника.

Неплательщику дается время на составление плана реструктуризации, согласно которому он намерен рассчитываться с долгами. Общий срок погашения всех задолженностей не должен превышать 3 года.

По сути, реструктуризация долга – это не банкротство, а рассрочка платежей. То есть судебный орган дает гражданину право расплатиться с долгами без юридических последствий и дополнительных штрафов со стороны банков.

Такая прерогатива не может быть представлена неработающему человеку или гражданину с непогашенной судимостью в сфере экономических преступлений.

Собрание кредиторов

Не позднее 4-х месяцев с момента решения суда арбитражный управляющий назначает первое собрание кредиторов. На нем присутствуют представители банков и сам должник.

Управляющий уведомляет заинтересованных лиц в проведении собрания не позднее, чем за 14 дней до даты планируемого мероприятия. На нем рассматриваются:

• отчет о проделанной работе управляющего;
• информация об имущественном положении физ. лица;
• план реструктуризации, если он уже представлен;
• предложения по реализации активов должника;
• иные вопросы.

Собрания могут проводиться многократно для решения ключевых вопросов – отмены или изменения плана реструктуризации, подписания мирового соглашения и т.д.

Реализация имущества

Если неплательщик не представил план реструктуризации или не смог исполнить, его активы переводится в конкурсную массу для последующей продажи. Финансовый управляющий составляет опись, проводит процедуру оценки и реализации имущества должника.

Также управляющий становится распорядителем всех банковских счетов. Если должнику поступает какой-либо доход – зарплата, пенсия и т.д., ему выдают сумму, равную прожиточному минимуму, а остальные деньги передают в конкурсную массу на погашение интересов кредиторов.

Деньги, вырученные от продажи активов неплательщика, направляются на погашение долговых обязательств. После реализации всего имущества и проведения расчетов с кредиторами, финансовый управляющий составляет отчет и передает в судебный орган для утверждения.

Утверждение отчета является завершающей процедурой. Если будет установлена недостача денег для расчетов с банками, то остаток задолженности будет списан по решению суда.

Внимание! Если в ходе реализации установлено сокрытие имущества или доходов должника, это может являться причиной для неосвобождения от долгов по завершении процесса банкротства.

Что не отнимут

Перечень активов, на которые не может быть наложено взыскание в рамках судопроизводства, закреплен в ст. 446 ГПК РФ:

• единственно пригодное для проживания помещение;
• земельный участок, на котором расположено жилище обанкротившегося физ. лица;
• мебель, посуду, личные вещи, за исключением драгоценностей;
• оборудование для работы;
• домашний скот, если он не используется в коммерческой деятельности;
• семена для посева;
• продукты питания;
• денежные средства в размере прожиточного минимума;
• топливо, предназначенное для отопления жилого помещения;
• автомобиль должника-инвалида.

Если единственное жилое помещение, а также земельный участок, на котором оно расположено, находятся в залоге у банка, такая недвижимость будет изъята и реализована на торгах. 80% от вырученных средств будут переданы банку, выдавшему ипотеку, а оставшиеся 20% направлены на оплату судебных расходов.

Последствия

После окончания процедуры, обанкротившегося гражданина ждут юридические последствия:

• в течение 5 лет нельзя оформлять кредиты без уведомления банка о факте банкротства;
• 5 лет нельзя повторно обанкротиться;
• 3 года запрещено занимать руководящие должности.

Резюме

Подводя итоги по вопросу как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, запомните: